Karen 發問時間: 商業與財經投資 · 1 0 年前

投資型保單-三商美邦、安泰

請問我最近想買投資型保單

我想投資基金可是我不懂

覺得到銀行買基金1筆要5千元

而保險公司的可以5千元買3-4筆

可以我在知識+上

看到許多人說投資型保單不好

為什麼呢

我最近看了三商美邦和安泰人壽這兩家的保單

每個月存5仟,好像都差不多

那像我不太懂基金方面,可是又想存錢

買保險公司還是銀行的呢?

10 個解答

評分
  • 凡人
    Lv 6
    1 0 年前

    投資型保單主要有兩種:一種是變額萬能壽險,一種是變額年金。

    變額萬能壽險:是終身壽險的變種保險,只是將保單價值金分離出來,讓保戶自己去連結投資基金,由保戶自己去負擔利率風險(投資盈虧),傳統終身壽險是保險公司承擔保單預定利率;不然兩者的保單架構相類似!

    變額年金:跟自己去投資基金差不多!

    基金定期定額投資5000,去選一擋全球型基金就夠的!選3~4檔配置到全球各地;你和業務員會比全球型基金的經理人,更了解全球投資動態,更會配置嗎?難道全球型基金不是配置到全球各地,各種產業嗎?

    等若干年後,基金累積一筆較大數目,你也較懂得基金投資後,再去配置!

  • 1 0 年前

    1.業務員的說法:投資型保單=投資+保險

    (a)花3000元的錢有350萬的保障也可以投資.

    (b)手續費前五年先扣,爾後可以免費無限次數轉換,不用像基金每次轉換每次扣手續費.

    (c)每月繳的錢可以在申報所得稅時扣除.

    (d)投資型保險花3000元可以買四檔基金,銀行基金3000元只能買一檔.

    2.我的看法:

    (a)3000元實際投資有多少?保障有多少??

    (b)應該很少人會天天在換基金吧?而且轉換次數好像有規定.

    (c)廢話~~~每月繳3000元的"保費"當然可以扣稅,沒叫它們開發票就不錯了.還有...扣稅最多也才24000元,36000-24000=12000,等於每年有12000是送險公司的.

    (d)3000元扣掉帳務感理費扣掉保險費再分散成四分,應該也剩不多,就算賺也賺不到哪邊吧~?

    大概就這些,如果你真的要買,那建議你去找位你認識的朋友是在做保險業務員的,要很熟很熟的那種.不要像我一樣,遇到那種...錢繳了就失聯,簽名的打太極拳.買之前歡迎你看看我其他的回答,因為有些事情一直重複講,還蠻累的.

    2008-12-29 00:15:57 補充:

    終歸一句話~勸你別買~

  • 資一定要考量到個人投資風險屬性.

    再配合您個人資產狀況及每月收入支出費用.

    做好財富管理以及資產配置規劃

    不同的投資風險屬性會造就不同的投資方向.

    建議在資產配置上做好核心資產及衛心資產適時靈活調整配置

    以達成最佳收益報酬.

    核心資產追求長期投資.低風險.穩定報酬

    衛星資產追求高風險高報酬.中短期投資靈活搭配操作獲取超額報酬

    一般人通常是在銀行做財富管理

    因為銀行可以投資市場上幾乎所有的基金

    藉由信託管理方式投資

    因此基金在贖回時還要負擔信託管理費用

    加上銀行的手續費不見得會比券商或投信來的便宜

    目前法令已經允許券商經營財富管理業務

    所以在券商也是可以申購市場上大多數的基金總類

    購買基金隨時可以贖回的沒有投資時間限制

    就算定時定額銀行帳戶沒錢扣款也只是扣款失敗就當月沒投資

    並沒有違約問題.保險就必須定期繳款

    加上一般投資基金的獲利通常都比銀行定存來的靈活

    而市場上的投資型保單是一種結合基金與壽險熟資的金融商品

    當然你每月所投資的資金會去投資基金但是並非全部

    因為有部份是要負擔壽險商品的費用

    每家定的比例不同.且還有管理費等等支出

    在2008年受到全球金融大風暴影響之下,投資人無不受傷慘重,然而在風暴影響之下,投資更趨嚴謹追求風險規避。而不確定全球金融風暴所帶來的經濟衰退何時結束,更不知景氣何時復甦的角度觀察之下,投資是需要做適度調整,來降低風險、提高流動性、追求更穩健報酬為原則。

    市場大型研究報告紛紛顯示,2009年第二季全球景氣可望落底,且在第三季有機會復甦。所以在此提供優於市場的全球股票型基金和債券型基金給您參考,並推薦現在投資定時定額是不錯時間點。

    推薦債券型基金理由:

    1.降低投組的相關性

    2.通膨趨緩

    3.經濟成長不佳,預期股市難有機會大幅上揚表現

    4.各國處於降息循環

    推薦債券型基金有:

    A.先機環球債券:

    投資全球各個國家.各個產業.各種貨幣.以達到平均分散風險.並追求穩定報酬.

    藉由宏觀經濟及政治風險研究.由下至上的評級研究量化分析.因此該基金大都投資於AAA級債券組合(比例約為60%).在降低風險因素之下.3年報酬約為13%.

    以及在全球金融風暴之下最高負報酬僅-5%左右.所以在平均年化報酬約為4%之間優於一般定存投資.屬於靈活性.流動性佳的核心資產投資標的.

    B.先機完全回報美元債券基金:

    1.高評等:佈局穩健 嚴選債券品質

    主要佈局美國高評等債券,操投績效穩嚴健,年年都有正報酬。

    由PIMCO葛洛斯親等自債操券盤,投資標的嚴格把關。

    2.高安全:高評等債成為資金最佳避風港

    過去在200科技泡沫股災,成為債券市場的豐收年!

    現在2007年次級房貸危機,債券市場後勢可期!

    3.高配息:配息基金的優質選擇

    去年新增季配息股份,近一年配息率表現穩定。

    配息可選擇滾入再投資或定期配息,投資人可自由配置超靈活。

    屬於保守型核心資產投資

    至於股票型基金部分,因為受到景氣衰退、成長力道有限之下,風險較高。但是仍然可以擇優佈局未來成長潛力較高市場為主,相同建議定時定額投資來降低風險追求穩定報酬。

    根據花旗集團調查,新興市場經濟彈性前14強中,半數為亞太國家。這項指標,把貿易開放程度、資金匯出與入狀況、政府負債、國際投資的淨部位、公司負債占淨值的比率、銀行強度等,都納入分析,相當程度可反映各國對抗金融風暴的能力。

    推薦股票型基金為:

    A.先機亞太股票基金:

    在97年金融風暴過後.思考整個國際投資狀況.仍然以亞洲體質較佳.受去泡沫化.去槓桿話影響相對較小.原物料不景氣.拉美東歐等國出口受影響.但亞洲有內需帶動經濟條件.加上亞洲銀行也沒有過度槓桿問題.所以不至於發生像歐美流動性問題.亞洲各國民眾使用信用消費比例.以及房貸占可支配所得比重均比歐美各國來的低.加上民間儲蓄較歐美來的高.對於未來國內需求增長有一定助益.以及亞洲各國外匯存底較高.加深投資信心.佈局國家有:香港.台灣.澳洲.南韓.馬來西亞.新加坡.中國.百慕達…等.產業類別:金融30%.電腦科技15%.能源13%.電訊12%.消費15%.原物料8%...該基金委外顧問管理機構是首域投資.屬於積極型衛星資產投資.

    寶來證券目前也已經在經營財富管理這項業務

    目前可以投資基金項目為國內各投信基金以及境外各基金

    本身是在金融同業服務.若有相關投資上的問題都歡迎來信指教討論

    祝您投資一切順心如意

  • 阿文
    Lv 7
    1 0 年前

    針對你的問題.簡單的告訴你計算方法.投資型保單要收的費用.有:

    1.營業預定費用率:

    第一年收60%(就是你繳3000元馬上就扣1800元).

    第二年收35%.(繳3000元.馬上就扣1050元).

    第三年收25%.(就是你繳3000元馬上就扣750元).

    第四年收20%.(就是你繳3000元馬上就扣600元).

    第五年收10%.(就是你繳3000元馬上就扣300元).

    2.收帳戶管理費每月100元.(不管你有沒有繳費都要扣.)

    3.收一年期定期壽險的保費(假如你是30歲男性.保額200萬.月扣207元/31歲月扣216元....自然保費年年調漲.如果60歲.扣2104元).

    這樣子如果你每個月繳款3000元一年繳交36000元.但是你實際上只有投資.

    36000-(36000x60%=21600)-(1200)-(壽險保費假設你30歲男性200萬壽險保額=4968元)=剩下來8232元真正投資.(就算4檔基金也是8232元除4=每一檔2058元而已.)

    還沒有投資就虧損77.13%.想賺錢嗎???況且投資是盈虧自負的.

    如果要壽險保障的話.自己去買一年期定期壽險.30歲男性.200萬年繳3820元就有了.36000元-3820元=剩下來32180元可以買進基金.出事領200萬理賠金加自己的基金投資.

    養家的人如何買保險

    買保險不是為了賺錢或把錢留給子孫,是要彌補「風險」發生所造成的財務損失,因此賺錢養家的人應優先買足壽險、意外險。

    保險本質是保障不是存款,沒有儲蓄、投資、還本、養老、替小孩存教育費用的功能,也不要被騙保終身,風險是下一秒就會發生,不知終身(死亡)是幾歲?所以保險是需要保下一秒的「風險」發生,不用現在就繳錢保到99歲或110歲。

    保險一年一年繳就好,要找“一年期定期壽險保證續約免體檢”,不是團險因團險沒有保證續約,到期如不能續約就沒有保障。

    所有的壽險都是由一年期定期壽險保證續約免體檢為基礎延伸而來,是所有壽險的老祖宗。

    一年期定期壽險保證續約符合(1)保障高(2)保費低(3)倍數大(4)業務員佣金低的要求。

    賺錢養家的人投保的優先順序:

    1、一年期定期壽險保證續約免體檢;理賠範圍:自然、疾病、意外死亡、全殘。

    2、意外險;理賠範圍:意外死亡、殘廢 (產險公司的意外險便宜很多) 。

    3、住院醫療保險(補全民健保不足)。

    4、癌症保險。

    5、……。

    我們投保應(1)先買足壽險保額(2)再考慮意外險(3)選擇住院醫療險,彌補健保不足自付的部分。

    倍數理論:保險跟利息高低無關,跟理賠率有關。

    保險是用「倍數」計算,保額保費=倍數;倍數越高、保障越高,才是真正的保險,不要買到業務員佣金高的保單。

    請快檢視自己的保單算一下倍數,

    以30歲 100萬 男性為準,年繳保費1,910元

    一年期定期壽險保證續約免體檢(自然費率每年變動)100萬1,910 =523.5 倍

    20年期終身壽險(保費固定繳費20年) 100萬約3萬 =33倍

    同樣的保障、差這麼多錢,為何不投保俗擱大碗的保險 .!!!

    2008-12-25 19:27:35 補充:

    看了這些你應該知道.你要存款請找銀行.

    如果要買基金請自己去投信或是銀行.

    千萬不要買投資型保單.因為你會血本無歸.

    2008-12-25 19:30:10 補充:

    投資歸投資.要投資找銀行.

    保險歸保險.要保障才是買保險.

    參考資料: 自己所知.基智網討論區.台灣保險反對黨(作者:許榮棋先生)
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    Lv 7
    1 0 年前

    投資型保單就是投資加上保險~

    他所收的費用六年大約要收150%錢~幾乎都是買壽險 而壽險是依年紀越大費用越貴

    沒錯~銀行是五千塊一檔~而保險公司是五千塊多檔~

    如果你是想要買保險~可以透過保險公司買~因為透過投資型保單買壽險~會比較便宜

    但是如果你是要投資~我建議你以海外基金平台投資~

    他也是五千塊可以選擇多檔基金~規模都跟保險公司大同小異

    只不過他完全注重於投資~如有其他問題歡迎與我聯繫

    參考資料: aviva英國保險集團
  • 1 0 年前

    你好 我是南山人壽的業務員

    其實我們南山最近推出一個投資型保單

    不用會理財或是懂基金的人去買的

    就是類似懶人型投資型商品

    叫做登峰造極OPT

    他有幾個特色

    第一個 逢高鎖利

    也就是說只要從這個產品的發行日2008.04.21開始

    到你的保單結束的最高點會鎖住利率

    第二點 期滿保本

    因為他的投資標的有分股票型基金以及債券型基金

    如果利率下跌到某個程度 他會股票型基金轉成債券型基金

    這是他保投資本金的機制(投資本金=保費-前置費用)

    第三點 資產配置及保障

    資產配置的部份剛剛有提到他分成股票及債券型

    不會把雞蛋放在同一個籃子裡面

    保障的部分就是只要你月繳2500元 就立即擁有250萬的壽險保障

    第四點 加值給付

    這個投資型保單分為10年15年20年25年30年

    可以依照你喜歡的比例下去分配年限

    不一定要全部買10年期或20年期

    這樣其中一個年限期滿就可以先拿回一部分的金額

    剛剛有提到前置費用的部分

    他前五年會收取費用率

    之後第六年開始 會把一部分的費用還給你

    一直到你的保單終止

    投資型沒有絕對的好與壞

    這完全是看個人的想法及觀念

    依我看來 這個投資時點是還不錯的

    因為現在正是低點

    低點買進的話可以累積你的投資單位數

    也就是說你用同樣的錢 買多一點的基金

    等到期滿時 再用比較多的錢拿去賣掉

    這樣是不是比較好呢

    而且你有提到說你不懂基金

    如果買銀行基金的話

    其實是要比較勤勞的去操作或是轉換的

    像我們這個產品非常適合比較不懂基金的

    因為你根本不用去做轉換 他自己就會幫你做轉換停損的動作了

    不知道我的回答你還滿意嗎

    如果很幸運的我被選中了

    下面是我的無名 我會很高興有這個機會可以為你服務唷

    http://www.wretch.cc/blog/sani2221

    參考資料: 我自己以及南山的專業知識
  • 喻文
    Lv 6
    1 0 年前

    你好~~我是三商美邦的喻文

    銀行5000元能買一檔國外基金~~賺的快也賠的快~~跟股票一樣

    保險公司~~可選多檔基金~~可以分散風險~~賺的慢也賠的慢

    銀行基金~~如果發生事情沒辦法存錢或身故~~最多只領帳戶價值

    保險公司~~如果發生事情沒辦法存錢或身故~~領帳戶價值+保障

    銀行基金~~發生事情帳戶價值拿回~~獲利超過30萬都要報稅~~

    保險公司~~剛開始的時候~~會收前置費用~~60~40~30~15~5%~~總共收150%~~因為我們的紅利20年下來總共40% 所以實際才扣110%~~而且我們有豁免~~因為疾病或意外導致2~6及殘~七項重大疾病~~終身不用在存錢~~我們幫你存~~

    參考資料: 三商美邦~~喻文
  • 1 0 年前

    您好 :

    我是遠雄人壽的阿志,專業帶有誠信及熱忱是我秉持的信念;守護客戶的權益及為客戶爭取最大權益是我的使命。

    目前投資市場不好,景氣差,所以每個人都認為投資型保單的風險太大了。

    投資型保單在前五年可收取150%的前置費用,若您是用投資的心態來看待,那保險公司收取的150%的前置費用,要在多久才收得回來呢?舉個例子給您,您會比較瞭解一點。

    投資型保單的費用:

    1.前置費用(前五年收取150%費用)

    2.危險保費(壽險的費用)

    3.帳戶管理費(一個月100元)

    以月投入5,000元為例:

    5,000 * 12 = 60,000元(年繳保費)

    60,000 * 150% = 90,000元(前五年收取之前置費用)

    60,000 * 5 - 90,000 = 210,000元(五年內投入投資的錢,須再扣除危險保費跟帳戶管理費)

    5年內所投入的錢為210,000元(須再扣除危險保費跟帳戶管理費),而費用是90,000元。90,000元何時賺得回來呢?

    若您是用投資的角度去看待它的話,那您可能就會覺得不划算,但若您用保障的角度去看待它的話,那它就算還蠻不錯的。因為投資型保單把大部份的錢拿去投資(你帳戶裡的錢),而用少部份的錢去買到高額度的壽險保障(您的例子可做到300萬~500萬的壽險保障),這點就還蠻划算的。

    再提供您我們銷售投資型保單的做法,給您做個參考,有任何疑問,皆可來信詢問,我將會再為您做更詳盡的解說。

    以月投入5,000元為例:

    5,000 * 12 = 60,000元(年繳保費)

    60,000 * 60% = 36,000元(第一年收取之前置費用)

    60,000 * 3% = 1,800元(第二年後每年收取之費用)

    60,000 * 5 - (36,000+1,800*4) = 256,800元(五年內投入投資的錢,須再扣除危險保費跟帳戶管理費)

    我們比別人少收取了90%的前置費用,在第二年後,每年收取3%的費用。

    如果您是單純想購買基金的話,可經由銀行管道購買基金,若您想購買基金又想擁有保障的話,就可購買投資型保單。但如何選擇,就得看您思考的角度為何了。

    -------------------------------------------------------------------------------------

    希望以上回答能解答到您的問題,也期望您能找到個專業帶有誠信及熱忱的業務員為您做服務,這樣才能為您量身訂作符合您需求的保單。

    2008-12-25 17:29:49 補充:

    通常我們會建議客戶投資15~20年左右,因為景氣是一直在循環的,當經過15年景氣還沒好時,就等到20年。若在20年基金價格是可以贖回時,那也就是可以贖回的時間點了。

    參考資料: 遠雄人壽一家人團隊, 遠雄一家人團隊
  • 1 0 年前

    您好:

      想存錢是很好,而我也相信您是一個非常有責任感的人,我目前在台新銀行/台新保代這些問題我是可以回答你的,目前在這個行業已有七年的經驗,投資型保單是一個可以買的但我覺得錢要花在刀口上,所以可以多參考別家保險公司的商品,如果有任何問題可以到我的部落格留言

    http://tw.myblog.yahoo.com/vicky790623

    歡迎你不吝賜教,謝謝.

  • 1 0 年前

    保險需要規劃

    就連選投資工具也一樣

    適合自己就是好的

    不見得別人說不好就不適合自己買

    先分析自己到底是不適合投資型保單

    在來決定哪一家業務讓你覺得夠專業

    說明夠清楚

    基金選擇是否夠多

    這類保單到底解決你什麼問題

    我自己是念保險系畢業的學生

    對於保單的見解

    我想跟一般人不太一樣

    為什麼想買投資型保單呢

    是因為想投資

    或者說你有保額的需要

    其實每一種保單都有很多種規劃方式

    所以要先釐清自己的想法

    才知道是不適合

    參考資料: 自己
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