killer 發問時間: 商業與財經保險 · 1 0 年前

國泰人壽創世紀變額萬能壽險(丁型)...求助理財高手...急

96/4月份...老爸老媽聽信國泰業務員ㄉ建議買進了2份(丁型)投資型保單

我當時正在當兵..並沒有好好檢視內容...如今得之2人共投入60萬..現在基金價值勝30萬左右

我想要聽聽各方理財高手ㄉ意見...要如何配置...或贖回...

小弟自己算過...太多不合理ㄉ扣款...帳目不清不楚...第一年就淨損10萬左右...而且明明得知投入60萬...怎保單上只有52萬ㄉ價值...6萬定期保費..20萬第一次主約保費*2共52萬

52萬扣掉零零總總費用大概10萬...餘下42萬才有丟入基金(不知道這樣算是否正確)

費用項目(72000+7000+20000)=10萬(粗估)

1.定期保險費 1 2 3 4 5 6 (年份) 第一年

60 35 25 20 10 0 (%) 這裡至少扣掉72000....6*0.6*2(2份)=72000

2.管理費(彈性保費):收取5%

400000*0.05=20000(以保單內容價值估算)

3.危險保險費:這裡目前不知詳細帳目如何(月扣)..得知其他網友ㄉ相關扣款在350-400上下

網友年齡30歲(聽說年齡越多會繳更重)我估計500*12(月扣)=7000

4.基金管理費其保管費:不祥

持有單位 現值 累績報酬 持有比例

投資標的:(12/22日為止對帳單)

1. Q8 貝萊德世界礦業基金 19.06 20,274 -55.58% 16.73%

2. V3 聯博新興市場成長基金 36.07 23,737 -47.99% 19.59%

3. A0 富蘭克林坦伯頓成長基金 56.95 24,012 -47.39% 19.82%

4. D1 元大高科技基金 2786.65 26,334 -42.31% 21.73%

5. C9 國泰小龍基金 4911.58 26,817 -41.27% 22.13%

保單帳戶價值 121,174 元

淨投資金額 228,278 元

累積報酬率 -46.92%

平均年報酬率 -32.06%

這是其中一張對帳單...另一張我要再去找...找到會在補上

請各方理財高手幫ㄍ忙....該如何配置會比較好....最近大樹業務員又帶來了一份保單說前10年單利5%...10年後保證年複利6%ㄉ保單...想要讓我們把這筆錢轉移過去...留一點錢放在(丁型)保留200萬身故險ㄉ保障...我老爸不堪虧損想要解約...他們才拿出這方案想要我們續約...不然前陣子景氣正要壞時他們也都沒有要我們做配套或避險...真ㄉ很不專業..案....加上最近要買車...想說先從帳面價值30萬裡提領20萬出來當周轉預備金....其餘10萬讓他繼續留在帳面也可保留200萬ㄉ保障....可我怎算都至少要10年後才有可能獲利...且基金績效都要有獲利(前5年共被扣150%保險費)共18萬

明年4月份又要扣款1次12萬ㄉ...(年繳ㄉ)是否要停止扣繳...還是改成月繳(壓力較輕)

請各位大大賜教...該如何處置這筆保單ㄋ..3Q

已更新項目:

我父母現在是50歲...SO危險保費=57.8325*200=11566.5*2(2人)=23133元

還有管理費那裡...我少算了一項每ㄍ月固定扣除ㄉ100元*12=1200元

我在想是不是把保額先降低到50-100萬這樣月繳3000左右..又可以降低其前5年要扣除ㄉ費用率

再檢視基金汰弱留強....然後在把裡面現金先拿回留下5萬(2張各2.5萬)左右最低保單現金放在基金讓她去扣款....4月份要再次繳費時改成月繳3000.保額降至50萬.而等前5年費用率扣光後.再提高保費..不知這樣配置會不會比較好...再請各位理財高手賜教...3Q

2 個已更新項目:

對了..在請教一下...若途中發生事故...請問能領回ㄉ保障...是保額+基金嗎?...200+30萬(以目前估算)

3 個已更新項目:

回應..冰偑 :這位大大你可能看錯了...一年6萬*2=12萬....1人一ㄍ月大概是5000元...

4 個已更新項目:

在請教一下...扣除管理費100*12=1200和危險管理費ㄉ費用是從轉帳帳戶扣除還是從保單基金價值扣ㄉㄚ...目前我們是用年繳ㄉ...所以不知道是怎扣ㄉ...照這樣說法年繳ㄉ話是不是繳費後就一次扣足1年ㄉ管理費+危險管理費....

6 個解答

評分
  • 1 0 年前
    最佳解答

    你好,我是台灣人壽的文強,希望我的回答對你有所幫助!

    投資型保單的架構:

    1.保額(依照保費規劃有所變動)

    2.保費(保費的高低會影響到保障的高低)

    3.費用率(第一年60% 第二年35% 第三年25% 第四年20% 第五年10% 第六年0%)

    4.保單管理費(每個月100元,一年保單管理費=100x12)

    5.投資標的

    6.投資標的配置百分比

    7.投資標的計價方式(如:美元)

    費用率計算:

    第一年保費x60%=第一年費用率

    第二年保費x35%=第二年費用率

    第三年保費x25%=第三年費用率

    第四年保費x20%=第四年費用率

    第五年保費x10%=第五年費用率

    (保費-費用率-每年保單管理費1200=每年實際投入基金的金額)

    ※如果你要把%數通算的話那你也要把這六年的保費加起來通算才會是正確的數字!

    說句實話,其實那些報酬率甚麼的對你的影響只有帳戶價值而已,買基金重點是在"配息"的部份。通常基金都會在10~11月的時候配息給投資戶,如果營運績效較佳的時候,還會有額外配息的動作。所以,購買基金的重點在於,如何保住帳戶價值,使帳戶價值不減少,讓你能夠獲得更多的配息!

    你的業務員幫你配置的方式沒有錯,只是大環境不好去影響到目前的投資績效,如果你的投資方式是屬於風險規避者,那我建議你把所有的基金配置都改成富蘭克林坦伯頓成長型基金(A股),這檔基金擁有53年的歷史,並且每10年的平均報酬率都有9%以上,資產規模達到300多億美金,雖然過去歷史不代表未來績效,但是唯有擁有歷史的基金才能給我們穩健成長的保障!一檔好的基金必須要擁有歷史性,以及穩健的成長度!

    基金必須要定期定額的購買才會有未來的獲利,如果只是丟著,不繼續繳錢,當現金價值不足的時候(基金會隨著景氣波動的影響而有所高低),投資型保單將會自動失效,而且資金不足的情況下也無法獲得利息!

    另外,基金管理費用,保險公司並沒有收取,這只有銀行端會收取這項費用!

    Q:10年後保證年複利6%ㄉ保單...想要讓我們把這筆錢轉移過去...留一點錢放在(丁型)保留200萬身故險ㄉ保障

    A:這個部份不用理他,按照我的建議繼續放繼續存,他推的應該是分紅保單,如果有需要再另外出資購買就好,沒需要就別理他!所謂的轉移/轉換,是業務員的不法操作手段(行銷手段),藉由解約原有保單,欺騙保戶簽取新契約,這樣的做法不但讓保戶的權益受損,還讓保戶沒有任何保障。對於這樣的業務員,建議你跟他們公司舉發他的不法行為!

    如果還有任何疑問的話,可以點我知識+的id,裡面有我的msn!

    2008-12-25 19:20:55 補充:

    未來景氣將會在明年第三季開始有所回升,目前是很好的加碼點,如果現在不加碼

    2008-12-27 08:36:05 補充:

    Q:我在想是不是把保額先降低到50-100萬這樣月繳3000左右..又可以降低其前5年要扣除ㄉ費用率

    A:費用率一樣不變,但是進場資金會因為預先扣除的費用率而變少,反而會影響到帳戶價值,尤其是現在目前實而漲時而跌不穩定,如果基金內的帳戶價值不夠大的話,剛好你配置在區域型、國家型、產業型基金的比重又特別重的話,那你的帳戶價值瞬間蒸發的可能性就非常大!況且從你的配置來看,剛好這類型的配置比重都滿重的!所以,不建議你把保額調降,只建議你把基金轉換成富蘭克林坦伯頓成長型基金(A股)100%配置。我敢肯定的告訴你,我說的是對的,剩下的只在於你相不相信而已!

    2008-12-27 08:38:25 補充:

    Q:對了..在請教一下...若途中發生事故...請問能領回ㄉ保障...是保額+基金嗎?...200+30萬(以目前估算)

    A兩者取其高,但是通常保障都會隨著帳戶現金價值而提高,如果因為傷殘或死亡,你領到的會是保障的部份,活著才會是領基金的部份!

    2008-12-27 08:41:29 補充:

    Q:在請教一下...扣除管理費100*12=1200和危險管理費ㄉ費用是從轉帳帳戶扣除還是從保單基金價值扣ㄉㄚ...目前我們是用年繳ㄉ...所以不知道是怎扣ㄉ...照這樣說法年繳ㄉ話是不是繳費後就一次扣足1年ㄉ管理費+危險管理費....

    A:

    1.保單管理費-是每年都會從帳戶的現金價值裡面去扣除

    2.淨危險管理費是每年從保費內扣除,繳費期滿之後就不會有這項費用出現。另外一點,他不會從你的銀行郵局帳戶裡面額外扣款,所有的附加費用一開始就包含在保費裡面。

    2008-12-29 16:20:37 補充:

    1.保單管理費-是每年都會從帳戶的現金價值裡面去扣除

    ※是指投資型保單的現金價值帳戶,如果是在繳費期間的話,那就是從每年保費內扣除!

    參考資料: 台灣人壽 選對公司,保障才開始!台灣人壽才是您正確的選擇!
  • 5 年前

    當你正急需一筆資金來應急時,卻發現怎麼貸款都審核不下來

    那真的是會非常無助,因為我也曾經遇到過相同的經歷

    我本身跟銀行的往來曾經有過一點點不良的記錄

    也沒想到那個記錄會影響到我後面申請貸款的主因

    真的讓我非常的晴天霹靂,那陣子的心情簡直掉落谷底般的差

    但天無絕人之路,轉個彎又是一條大道

    上帝為你關閉一扇門,必會為你開啟另一扇窗

    就這樣我在網路找尋解決方法的時候,讓我遇到了一個很好的管道

    很多填表格就可以免費詢諮的方法,想說哪有這麼好康的事

    但也因為沒有其他辦法了,只好背水一戰試試看吧!

    我同時間跟不同的免費諮詢都填了表格留下資料

    所以我也接收到了很多不同專家提供給我的方案規劃

    讓我跟家人重新燃起了一線希望,最後也真的順利貸下來

    有我過來人的經驗分享給各位,絕對不要放棄任何一線希望

    如果我當初沒有抱著估且試試的想法,填了這個免費諮詢的表單

    也不會有機會抓牢老天爹開給我的另一扇窗

    下面是我花時間幫大家整理目前有提供貸款免費諮詢的公司

    建議每一家都填表去免費諮詢看看

    多比較不同專家給的意見,最後再選擇最適合的,那就會是最好的方案

    填表留了連絡方式之後,客服人員打電話給你的時候

    只要跟他們說你有貸款的需求,他們就會免費為你找適合的方案了

    (就算評估之後不適合,不貸款也沒關係喔)

    重點是:每一家都填寫去諮詢,也會增加你核貸的機率喔!

    同時很多人在幫你找方法啊!而且還是免費的!

    【免費諮詢一】速配貸 http://goo.gl/mGHuLD

    是台灣金融產業裡,少數以專業及服務領先的企業之一

    擁有資深而專業的理債規劃團隊,不僅企業金融服務具備專業能力

    同時擴大服務領域至個人理財與理債領域

    『首推』這真的是一個非常好的管道

    他們的特色就是"快"

    快速立即免費諮詢、配對

    十分鐘就能知道您適合的銀行申貸方案是什麼

    【免費諮詢二】理債一日便 http://goo.gl/nKeegT

    「理債一日便」是政府立案、正派經營的專業理債顧問公司

    一直以來都堅持以"服務”為信念,誠信的原則,服務有貸款需求及債務規劃的消費者

    90%以上的消費者都有債務,「債務」在人的ㄧ生中扮演非常重要的角色

    許多消費者、許多家庭都為「債」所苦,就是這樣的社會責任的使命感

    讓煒勝堅信我們存在的價值深具社會意義

    【免費諮詢三】潮霖 http://goo.gl/ShFZkH

    這是一家非常專業的金融服務團隊

    目前已經有跟30家以上的銀行通路合作

    所以不管你遇到什麼資金上需求的問題

    都能做你跟銀行之間的橋梁,幫你多家比較與分析

    爭取更高核貸額度,最低利率,最適合你的解決方案

    整合所有銀行對你有利的方式,站在你的立場幫你省錢

    任何財務方面的問題,絕對可以正面的解決

    【免費諮詢四】易通辦 http://goo.gl/NtDdeM

    這是一家與政府合法立案融資公司合作的免費諮詢公司

    除了不收諮詢費的優點之外,找他資金規劃的成功率比其他家來的高

    放款容易、申辦方便,這正是對於需要資金週轉的人來說的大好消息

    【免費諮詢五】9595助貸網 http://goo.gl/PDLU52

    因工作危險性較高,收入起伏不定之族群等困難案件,一樣都能為您解決問題,並渡過難關

    信用卡停卡、信用瑕疵、配偶負債過高或信用不良亦可,逾催、呆帳等

    因為債務種類不同,計算方式也不同,這個必須經過詳細計算,才能確定,所以請您不要自我設限

    我們會給您確定而且滿意的答案,越困難越能表現我們團隊的專業能力

    【免費諮詢六】匯豐信用貸款 http://goo.gl/bgbR7N

    這家相信大家都知道,他是全球最大的銀行及金融服務機構之一

    透過四大環球業務:個人金融暨財富管理、工商金融、環球銀行及資本市場以及環球私人銀行,為近 5,100 萬名客戶提供服務

    我們的業務網絡遍及歐洲、亞太區、中東及北非、北美與拉美,覆蓋全球 73 個國家和地區。

    【免費諮詢七】Mr.Bank 銀行先生 http://goo.gl/6YpfHt

    是一家擁有豐富銀行背景的專業銀行貸款經紀人

    與消債律師團隊與所結合e化作業的貸款理債法律顧問公司

    協助貸款需求客戶主動與全台灣的銀行與金融機構進行優惠方案與條件比對

    並且為客戶量身規劃一套完整理財計畫,透過Mr.Bank銀行先生,法律專業與安心服務品質

    替客戶解決過去生活所煩惱的金融問題,並協助規劃讓客戶擁有保障的未來人生

    【免費諮詢八】和潤車貸 http://goo.gl/2QBcRa

    這家是針對『車貸』提供免費諮詢的服務

    絕非代辦公司,絕無代辦費,讓每個需要的人更容易通過貸款

    ----------------------------------------

  • 1 0 年前

    別急繼續買會是不要繳錢

    彈性繳費痲

    順便都給你高額的保障

    怎麼說都對你有利

    大環境的關係

    千萬别解約 相信我的話

  • 1.買投資型商品主要目地一個是節稅,一個是提高保障

      如果你兩個都不是,我建意你解約

    2.單純投資基金去銀行買比較好,手續費較便宜

    3.短時間內基金不會回本了,如果你能忍受就放著不要動

      (也可以放到債券基金)

    4.保證年複利6%??(保額的6%不是保單珼金價值)

      換一張保單:應該是添鑫(預定利率3.25%)

            複利沒錯但不是6%

      這個方案 = 不解約創丁,然後再買一張添鑫

    5.想清楚再做決定比較好

            

  • 您覺得這個回答如何?您可以登入為回答投票。
  • 新聞
    Lv 7
    1 0 年前

    你好

    從版上看到你有買國泰的投資型保單,身為壽險顧問的工作,就是要解決你的投資型保單的疑慮,及讓你了解投資型保單的功用後,才會讓你更加放心.

    下面大概解說投資型保單的概念讓你了解:

    投資型保單=壽險(定期險)+基金投資

    可以用較少的錢,保最高的保障

    會用投資型來規劃壽險,主是要cover風險,避免走的太快,而導致沒有留給家裡,而讓你與你的親人無法維持目前的生活品質.

    扣除的費用有三項:

    1.附加費用率:通常會收前五年,第六年後就不收.

    (有繳錢才會收,會收前五年共150%)

    2.危險保費:每年會依姓別.年齡.壽險保額來計算保費,每個月會用帳戶帳值扣除,年紀越大,保費越貴,但你不用擔心,當你年紀大時,你小孩已經長大時,你的壽險保額就不用規劃這麼高,就可以降低保額,這樣危險保費也會降下來.

    3.行政管理費:每個月扣100元,每個月會用帳戶價值扣除.

    投資型保單最棒的好處:

    就是可以彈性繳費,依照自己年齡對壽險的需求,來隋著

    做調整,並可以享用投資的累積利益.

    投資型怎樣會停止效用:

    只要帳戶價值無法扣除危險保費及行政管理費,只要帳戶

    價值夠扣,就會一直有效,就算你不繳錢,也一樣有效.

    結論:

    1.先將繳別改成月繳,然後轉帳的銀行戶頭的錢,全部領光

      .

    2.把握一個原則,只要注意父母的帳戶價值的錢,只要可以

      扣除每個月的危險保費及行政管理費,就算你不繳錢,保

      單一樣有效,萬一發生身故或全殘,一樣會理賠保額當身

      故費用.

    3.基金的配置有問題,建議你改成保守一樣的配置,畢竟明

      年的景氣仍不明,只有用保守的配置,先把錢保留下來,

      對自己才是最有利.

    4.要找專業的壽險顧問來協助你做調整,讓你更加清楚目前

      市場的情勢,來配置適合防守的基金配置.

    5.不建議你解約再去買別的,這樣只會一直買錯的東西,如

      果要重新規劃,也要先了解自己的目標及想法,及找專業

      的人幫你規劃,才是對自己最有幫助的.

    有任何問題,都歡迎你寫信或約出來一聊,來協助你做後續的

    處理與配置,希望對你有幫助!

    參考資料: 堅持做對的事,說對的話!
  • cat4
    Lv 5
    1 0 年前

    月繳比較好 能平均分攤風險成本

    另外 只要保單還有剩錢可扣管理費與危險保費(最低金額請跟專員確認) 就不用一直繳 先停扣<---- 維持保單有效就好

    不過你可以先去了解一下基金是什麼 免得無法判斷別人說的對或是錯

    ps 沒有投資型商品能保證獲利 請不要相信別人 可以自己先做功課

    而且甲乙丙丁 各是不同方向的投資保單 甲重投資 丙丁重保險

    要看你們家人當初購買需求

還有問題?馬上發問,尋求解答。