賢媽 發問時間: 商業與財經個人理財 · 1 0 年前

負債整合(勿貼廣告)

想請問整合負債的問題:

負債有:

1.抵押性房貸-花旗銀行125萬----90年媽媽家裝潢貸的---一直都正常在繳息,本金尚未繳交(房子為媽媽)----利率為7.99%--故每月要繳息8000(已持續繳了8年利息,也都都降息)

2.97年1月勞工紓困貸款10萬---都正常繳本金及利息

3.花旗信用卡零用金--97.3月-貸166,992---48期--至98年1月己正常繳本金3,479+利息1086至第10期(換算利率應為31.22%當初也被扣了三成手續費)

4.AIG信用卡理財專案---9709-貸80000----24期----每期正常繳3877本金含利息(換算利率應為16.79%)

5.玉山信用卡----9706貸15萬--24期---每期本金6250+利息600,前四期都正常付卡費,但11及12月要付保險費及1月過年開銷太,故信用卡有三期只付部份金額(所付款項高於最低應繳金額)

6.台北富邦信用卡---97/12,98/1月有卡費內有保險費故也只付部份款項,所付款項也是高於最低應繳金額

7.97.1跟中國人壽保險用保單質借186000

以上是在我名下的負債

若依我們全家的負債來說的部份還有我先生

1.我先生--95.11月新竹商銀信貸105萬7年---每月正常繳本金及利息,每月 15424 ,利率為5.88%固定

2.我先生名下的房貸265萬-華南銀行20年(97年4月購買)---每月正常本金及利息15000---利率為2.74%

我在事務所有14.5年年資,每月薪資為46500,我先生在前500大公司上班年資有約4.5年,每月薪資為48500,有二個小孩就學中

想請教負債整合達人,是否有可以減輕每月繳款金額,另外須連本加利一起評估,不要只還利,本金部份都沒還

另外我不想浪費自己的徵信的次數,所以請有把握的再回答喔,謝謝!!!

已更新項目:

會有這麼多的貸款需求是因為:

1。我跟先生二人是從零存款到白手拼出完整的一個家及小孩的所有的開銷,(我的二個小孩都是早產兒),很慶幸他們已平安的一個到小四一個到小一了,所以也很感恩我娘家媽媽當初讓我拿她的房子去抵押除了她自家的裝潢款,一部份錢也借我來付小孩的開銷,所以有達人建議我可以再拿媽媽的房子去整合,其實我也有想過,但我是想把先生的信貸還完後,就要趕緊把媽媽房子的抵押貸款還完(不想讓她老人家掛記著她房子讓我拿去貸款,因為我還有五個兄弟姐妹,媽媽並沒讓他們知道)

2 個已更新項目:

2。96年以前每年全家4人+媽媽的保費全年要繳超過20萬元保費這部份己於96年一些無法繳的還有沒急迫性的先減額繳清,所以現在一年全家要繳的保費減少到11萬+媽媽3.6萬(媽媽的因明年就滿15年期满,所以就持續繳至明年)

3。小孩都有在補習,9802起因不想再增加貸款,而目前小孩也能自律

所以就把補習費節省下來

&。具體的說,我想把所有信用卡的信用貸款及信用卡內未繳清的上債全部清到一家利率低,若可以把先生的信用一併處理,讓每用還款的本金加利息可以少一些

再請問政府目前房貸利率降,那像花旗的房子抵押貸款,我都只還利息,是否可以跟花旗溝通降低利率

8 個解答

評分
  • 最佳解答

    賢媽您好;

    雙薪家庭的薪資部份都算穩定,

    您與先生、加上兩位正在就學中的小孩人口也算單純,

    為何您們會有申請這麼多的貸款、且又是高利率的項目?

    您會計算這些貸款的利率數據,足見您應對數字觀念很清楚;

    但明知『高利率的貸款不可為、卻又為之』?其可能因素應該是將錢用在『投資』上。

    從您的債務多以『信用卡簡易通信貸款~分期金~不用對保撥款時間快』為主,

    連房屋抵押都是貸出現金、貸款項目中清楚陳述的訊息就是『您們家庭對於現金貸款的需求非常大』。

    初步計算您個人無擔保債務金額就高達50萬以上(保單貸款不算在內),

    房貸只繳息不繳本、繳8,000元已繳8年(光利息就有76萬8000元)~

    薪資46,500元的收支比已超過50%以上、其實您應該早就應該對於目前的貸款部份做規劃;

    但是、現在整合您名下的分期金(花旗、AIG與玉山銀)貸款是否會違約被銀行提前要求一次還清剩下期數的手續費?您可能還得再詢問。

    而先生負擔也不輕、光信用貸款就貸出105萬的額度,

    名下還有房貸在繳,雖然負債較單純但每月也要繳超過三萬的月付金;

    初步建議您們的方向:

    透過房屋的轉增貸款將名下的負債集中成為一筆,

    換言之、房屋需先經過鑑價找出可以增貸的額度空間;

    畢竟、如果房屋有這價值去整合名下的無擔保債務,

    對您們每月的月付金就有顯而立見的降低。

    至於要用那一戶?個人認為先生名下房屋去年購得、故效果恐不明確,

    如果可以請求母親名下的房屋出面申請應該會有不錯的效益。

    以上做為您們申請的方向~

    有疑問可再透過知識+的寄信功能詢問

    曾任美商花旗銀行風險管理部的Jerry

    2009-02-17 00:42:08 補充:

    其實、您名下房貸的利率高~是因為您辦理的貸款為『理財透支型房屋貸款』,利率本來就比一般房屋貸款來得高;畢竟您們可以透過繳息不繳本的方式維持信用,也不會被銀行強制轉換合約為一般房貸繳本利(銀行能多賺利息就多賺、反正房屋的價值應足夠,銀行也不會擔心您們會放棄房屋不繳款)。

    2009-02-17 00:44:04 補充:

    個人認為能夠增貸多少都還必需要透過鑑價方式決定,故能貸多少暫時保留;但房貸轉增整合負債可降低月付金與利率是不誇張的事實。

    2009-02-18 08:41:25 補充:

    若資金需求高是因為家庭因素,個人認為您用母親的房屋申請增貸去還清名下高循環的利息,對您們的負擔會比現在來得輕。

    花旗的房貸利率因為『產品別』的關係,如果要降利率、您們可以向花旗銀行申請將此125萬轉為一般的本利攤還方式繳款;但是月付金也會因此增加。

    您的目標:『我想把所有信用卡的信用貸款及信用卡內未繳清的上債全部清到一家利率低』~這一種方式如我所說就需要運用房屋來操作,因為相對有效益。

    2009-02-18 08:44:03 補充:

    如果您並不想再透過母親的房屋進行,其次能夠運用的方式就是信用貸款整合名下的債務,包括一些卡貸款與信用卡等。以您目前的收入與負債結構仍可進行。

    參考資料: 銀行徵信、審核主管與貸款業務實際經驗
  • 6 年前

    每個人手上一定都有不止一張的信用卡

    甚至可能還同時擁有不同銀行的好幾張信用卡

    今天我想推薦的是我這陣子看到最吸引我的一張信用卡『花旗饗樂卡』

    第一個被他吸引的是看到 王品集團首年生日買一送一 (整個賺很大)

    而且很適合喜歡看電影的人,因為它平日電影票買一送一(假日也有優惠喔)

    當然還有7net、誠品…等等等!! 也都有很吸引人的優惠

    有太多好康的,有興趣的可以上他的網頁看看

    跟我一樣有被吸引到的人,現在申請很方便喔

    只要在網路上填寫資料,列印出來,連同檢附文件寄回去就可以了

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  • 匿名使用者
    7 年前

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  • 匿名使用者
    7 年前

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  • 婷庭
    Lv 7
    1 0 年前

    您好:

    現任外商銀行信用貸款部正式行員= 婷庭

    建議代償方式把利息省下來

    月付金也會繳的比較少

    以照您敘述之況來看,可以申請的.

    請問您信用卡額度最高多少呢? 使用多久?

    有哪幾家銀行的信用卡

    有用現金卡嗎

    代償工作天2-5天

    最近辦過那幾家銀行呢?

    我們銀行不看配偶負債不看房貸負債

    名下有哪些負債?

    以上這些問題都會影響到有有適合你的銀行專案,

    因沒有你較詳細的資料所以無法幫你準確的評估

    *以代償金額 100,000為例

    *利息 166元 +手續費99元+本金2000元=2,265元

  • 1 0 年前

    需要以房子增貸殘值空間來整合夫妻名下負債.夫妻名下負債並不低

    需要先針對房子座落地點與房子的屋齡跟坪數進行鑑估價格後續才

    能針對負債部份詳細規劃房貸方案來進行整合動作!!

    權狀影本可以協助鑑估價格~~ 有問題可以詢問討論~~

  • 賢媽板大您好:

    圖片參考:http://sky-a101.myweb.hinet.net/F04/001/174.gif

    同理心 提供資料如下:

    負債整合(勿貼廣告)

    版大:

    第1.您的房貸利率~真的太高太高了

    第2.您的名下無擔保負債~也都能用您的房屋轉增貸款來解決~

    您用房屋整合後狀況!!

    70萬 120期 6,504元

    您和先生的狀況~也都能用房屋來整合喔!!

    您先生用房屋整合後狀況!!

    80萬 120期 7,433元

    倘若都能用房屋轉增貸~整合~就可解決您們的困境!

    但一般來說可與否~要先粗估您們兩家房屋~或是提供兩間房屋的正確座落後~在給予可與否的正確資訊!!

    貸款~最主要的一定要找對銀行~也要找對專員喔!!

    貸款最新資訊

    圖片參考:http://www.twivs.tnc.edu.tw/yang/anigif/arow/arow0...

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    貸款相關回答

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    但因每家銀行狀況都有所不同!!亦無法依依給予所有資訊!

    本公司專為客戶尋找最適合的銀行申貸,並且盡力達成客戶所需之金額,

    也會為客戶規劃還款計劃,決對能為客戶省時又省息!歡迎來電詢問參考!

    若還有問題或疑問盡可在提出或加入知識圈討論

    圖片參考:http://sky-a101.myweb.hinet.net/F04/001/202.gif

    2009-02-18 08:38:45 補充:

    版大~

    您的狀況~惟有~用房屋轉增貸款~一次整合您名下雙卡~才能大大解決您的所有難題~

    因為您目前的卡債~全部都在繳利息居多~~

    倘若您不想動媽媽那間房屋~那也只能與該銀行談~繳息~改月調~但~也只能有一點點的幫助!!!並無法幫您解決~卡債之問題!!

    參考資料: 多年貸款經驗+房貸經驗+瞭解各家銀行最新徵審角度
  • 1 0 年前

    hi~~您好

    目前以您提供的條件我想您把信用卡借款都整合

    對您比較省利息

    而且一筆一筆的因為每個利息月付金都不一樣

    所以相對的您一個月月付金相對也比較多

    至於您的薪水46500元

    以金管局2無擔保22倍來計算的話

    您總共無擔保負債大約是102萬元

    建議您除了房貸之外把其他負債整合成一筆

    這樣比較能降低月付金

    不曉得您目前工作的薪資是轉帳嗎?

    公司的資本額大概多少?

    建議您提供更詳細的資料比較能替您做準確的評估

    如果有貸款的需求或問題歡迎與我的知識交流!

    2009-02-17 23:39:18 補充:

    您好

    我想您目前整合您自己的負債會比較容易

    要把先生的有加進去整合的話會比較困難

    建議您先整合自身的負債

    至於您房貸的利息要調降的話

    您可先打去客服詢問

    一般如果可以給您調降的話應該會收取一些手續費

    建議您可以先問清楚可以降多少再決定是否要申請

    參考資料: 正式行員非代辦, 正式行員非代辦
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