君君 發問時間: 商業與財經保險 · 1 0 年前

我對保險有疑問

請問懂保險的答人幫我解疑問.我的保險在我34歲前多是媽媽幫我買的.現在我結婚了.想幫自己跟老公買保險.但是很疑惑如買一年期只能繳到75歲.如果75歲還生存那保障就全沒了.那不是等於白繳那些錢嗎.那如果買終身醫療住院一天1000元.到20年後或到75歲後.錢變薄一天1000元住院.也沒怎麼用途啊.請大家幫我找解答.謝謝

9 個解答

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    你很有觀念,所以在花最少錢規劃好保障的同時請同時作好理財,就可以迎刃而解。

    你也知道,無論是一般醫療或終身醫療,過了若干年後還是一樣得再加高保障。

    以住院5000元,規劃一般醫療花只需要花費1萬元,規劃終身醫療可能要花6~7萬元,中間差了每年5萬元的空間。20年間就差了一百多萬,這還沒計入如果20年間我們運用適當的理財工具所產生之更大的效益!﹝第21年到第40年又一個循環,會越差越多﹞

    再者現在很多定期醫療多可以保證續保到85歲或99歲甚至105歲了,保險商品會進步,會隨著平均年齡的提高而使的可續保的年齡越來越高。

    保險規劃先自我檢視,萬一這五年內發生了發險,我買的保障夠嗎﹝用最低的花費去規劃足額的保障﹞,再來才看的更遠。很多人迷思在終身保障之中,預算不夠只夠買日額 1000元的終身醫療,試問,1000元連現在發生風險都不夠用了,又怎能奢望給我們終身保障?

    最後送你一篇我寫的文章,能解覺你對這方面的疑慮:

    買保險、買保險,越買可能越危險…

    《太極藍海 – 炎虎團隊 Sirius‧Black 陳彥甫》

    相信很多業務員都已經給您有關終身醫療的保險建議,這裡聊聊你或許不愛聽的『真象』,但既然是真象,也代表著他是事實,每個人都會遇到而且在這社會上不斷的重演。

    目前沒有甚麼保險是所謂『保障終身』的,無論是一般醫療險或是終身醫療險。

    社會上常上演著:

    【業務員】小姐您買,終身醫療繳20年保障終身喔~早買早享受!

    【保戶】喔,好阿,就買這個。

    5~6年後…

    【業務員】小姐,好久不見呢,告訴你喔,經過幾年後,你的保障已經不太夠了,要再加終身醫療喔!

    【保戶】嗯……對阿,現在住院一天都好幾仟了,好像真的不太夠,那就加吧。

    ﹝消費者就一直花太錢在買所謂的終身保險,菁華的20年都一直花大錢在買保險,再過5~6年呢?結果可想而知…﹞

    不可否認的真象:

    ﹝1﹞ 通貨膨脹一直存在,錢會貶值﹝業務員通常會跟你說這一塊,然後要你存錢﹞,保障也同時會縮水﹝業務員這一塊都常都會忘了說﹞

    ﹝2﹞ 每5~6年我們手上的保單就要依當時的醫療行為、生活水平與家庭責任作調整,而醫療險通常都是要再加高,無論你買的是一般or終身

    ﹝3﹞ 當你花越多錢在買保險的同時,你存錢或理財的空間就會越少

    ﹝4﹞ 20年後的結果是肯定的,無論是買哪一類﹝終身or一般﹞的保險,就保障面而言會因通膨不夠而需要再加;但金錢面可能造就不同的結果﹝身無分文or累積一筆可觀的財富﹞。

    適合買終身險的族群或條件:

    ﹝1﹞ 年邁的長者:離平均的終點較近,終身險的保費近似於定期險﹝終身險其實就是到110歲的定期險,而保費濃縮成20年繳完﹞

    ﹝2﹞ 終身險很便宜,幾乎貼近於一般險:當然,如果一樣的保障,終身醫療只比一般醫療貴一些,當然買終身醫療就無可厚非。

    ﹝是否常聽到:嘿!錢放銀行有通膨會吃掉啦,要存錢唷;買終身醫療繳20年保障終身喔~早買早享受謎之聲:難到我買的終身醫療不會被通膨吃掉?﹞

    以『時間成本』、『貨幣成本』與『機會成本』等宏觀角度分析保險&錢的規劃。

    保險規劃本身就是錢的規劃,『用錢買錢』花少少的保費去避免未來可能要支付的花費,花少少的錢﹝保費﹞,幫自己規劃足額的保障即可;另一半還要靠自己努力儲蓄理財,兩者相輔相承,才是對自己真正的保障!

    【布負責任聲明】本人所提供之資訊,僅供接收人之參考用途。本人當盡力提供正確之資訊,所載資料均來自或本人相信可靠之來源以及個人之見解與看法,但對其完整性、即時性和正確性不做任何擔保,如有錯漏或疏忽,本人,並不負任何法律責任。任何人因信賴此等資料而做出或改變決策,須自行承擔結果。

    參考資料: 太極藍海-炎虎團隊、中壽布萊克
  • Yvonne
    Lv 7
    1 0 年前

    你好

    建議可集合各家保險公司優點~組合而成的保單! 不僅可買到個別公司較優勢的商品~亦可分散風險

    醫療的部份 

    可以考慮遠雄無理賠上限型的終身醫療

    主約10萬出單附加醫療日額1000元附加實支實付醫療附加豁免 有包含手術項目的理賠住院及門診手術都有依倍數理賠

    或是可以選擇保本型的富邦新加倍安心終身醫療 

    就是會依年繳保險費總和乘以1.15倍去扣掉己領取的保險金 (倍數業界最高) 以身故保險金退還給家人 兼顧了醫療與壽險的雙重保障 理賠上限250萬(2500倍) 還有二年以上無理賠的健康增值保險金倍數10%~50% 購買1倍保障 最高可給付1.5倍 且增值給付部分不列入2500倍日額給付總額上限

    建議再附加新綜合住院醫療附約

    是目前業界實支實付蠻優的一張保單 續保到75歲是目前所有實支實付及日額二擇一型的險種中競爭力最高的 不論在保費上或是實支實付限額上或是轉成日額給付都很有優勢 因為光是買終身醫療如果要到日額3000元保費就不便宜 所以可以利用一年一約型的來做加強哦!這方面的富邦的新綜合是很優的哦! 

    防癌險推薦幸福防癌主約: (適合重視條款內容 保費便宜)

    1.主約出單 費用便宜 因為是主約出單 在核保時 不太容易因為有病史 也不能投保 只有肝炎帶原及腫瘤會影響到核保哦!

    2.內含豁免 包含癌症及殘廢豁免 一單位有理賠癌症身故10萬元

    3.條款裡寫明癌症住院有包含安寧病房的給付且不論住院及門診等都沒有次數限制

    4.保費便宜 一單位 享有200萬元癌症醫療專屬帳戶保障 提供多項癌症保險給付項目保障內容最完整 還有明確把併發症及安寧病房都列入條款裡 並寫出經由雷射刀、光子刀、加瑪刀、諾力刀、電腦刀、X光刀、海扶刀等相關治療方式以使惡性腫瘤縮小 均列為癌症放射線醫療給付「癌症放射線醫療保險金」是目前蠻多人選擇投保的防癌險種之一哦! 首期可用信用卡 同時附上續期銀行轉帳授權書享1%折扣

    意外險的部份 可選擇泰安產物新滿福保一年保費1500元 就有意外險100萬+意外住院日額2000元+意外實支實付5萬二者同時給付 可以收副本理賠 有自動續保條款 因為產物意外險在保費上會比較便宜哦! 內容也較優...

    此張方案比較重視意外醫療及特定事故加倍給付的部份 例如: 出國時間意外保障會自動升級為300萬(在90天日的旅遊期間) 大眾運輸工具升級為500萬 火災地震等大自然災害自動升級為300萬 針對意外醫療的部份是採住院日額2000元(含骨折未住院)及實支實付5萬(可接受副本理賠)兩者同時給付 重點是一年保費只要1500元 1-4類都可以投保 且同一費率 超划算的哦!

    如需詳細資料參考 請附上出生年月日及mail信箱 ~

    永旭保經 李小姐&居先生

  • 西瓜
    Lv 6
    1 0 年前

    醫療,意外,防癌等皆需規劃

    找個信任,專業且客觀的服務員談

    如此較能依需求規劃

    敬請不吝指教

  • 1 0 年前

    您好,我是國華人壽的主任,您說的問題沒錯,這些附約都是可以取消的,因為保險有階段性的任務,我家人以前也是為我規劃這種的,所以我建議您買終身醫療,您沒用到退還給您的家人,而且我們的醫療險是整套的,意外、癌症都是有的,意外是雙重理賠的,連健保點數都有賠哦,^^花一樣的錢您想要哪一種??如還有任何疑問都可以問我哦,希望有機會為您服務~

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  • 您好:

    以下是我一些看法,想提供給您做為參考

    健保局的統計資料顯示~

    國人平均每天住院費用:從3200元遞增到5000元(84~95)

    以目前醫療險的規劃來分析大多是:倍數型醫療險為主

    優點:保費便宜 缺點:理賠有上限,約2500-3000倍,(200-300萬)

    且各家業務員多以日額:1000元為規劃的重點

    但試想

    1.如果真正發生住院的理賠事件時,日額1000元,真的足夠嗎?

    現在的病房費用,遠遠超過1000元,加上通澎...現象,

    將來的1000元一定更微薄,更不值錢,因此對於風險的

    分擔顯然有所不足,

    2.假設提高成2000元或更高的單位數,那保費一定加倍,

    那對於預算有限的人,

    顯然更是遙不可及的事,既然如此那規劃倍數型醫療,

    不就有點像是買個心安似的

    況且

    倍數型醫療險,多半單獨出單 沒有壽險保障

    那如果是突發的意外或是疾病所造成的身故,

    完全沒有住到院或是天數不多的情況下,

    那辛苦20年所繳的每一分保費變成了什麼?

    我不提供你建議書

    ⊙業界優勢商品推薦:

    一.終身壽險:富邦新終身壽險(殘扶金)、臺銀終身壽險(國營最便宜)

    分紅保單:富邦、中國

    二.定期壽險:全球人壽(保費低)、國寶(可轉換成終身壽險)、國華、臺銀(一年期保證續保)

    三.定期醫療:中國(續保到86歲)、富邦、國華(續保到105歲)

    四.定期防癌:遠雄(保費最便宜)、新安東京產險(一次給付保額)

    五.終身醫療:遠雄(無上限)(倍數型)(保本型)、富邦、國華(有健康活力金)

    六.終身防癌:幸福(保障多元、保費低)、遠雄(最便宜)、國華、國寶、

    七.重大疾病:新光(27項 業界最多)、安聯(五年期-保證續保/保費低)、

    產險公司~明台產物(青蘋果):項目多+住院日額

    八.產險醫療險:富邦、泰安、

    九.多倍型意外險:泰安(保平安/萬福/滿福保)、華南(富貴保1類最便宜)、

    新安東京(新璀璨人生1~6類都可買)

    十.低壽險(1萬)+醫療全餐:中國人壽(金好專案)

    十一.投資型商品:中泰、全球、安聯、第一金人壽

    十二.還本型商品:富邦(滿期還本/保障終身)、還本型醫療險:富邦(80%)

    十三.保本型醫療:富邦(15%)、遠雄(幼童特定傷病)、新光(燒燙傷病房最高)

    這是我覺得應該提醒你的重點

    ⊙本人為保險經紀公司的業務員...

    以被保險人利益為前提 提供應有且合理的建議

    供您參考

    本公司

    代理及可服務的公司包含:

    臺銀人壽、新光、遠雄、國寶、富邦、紐約人壽、

    第一金人壽、幸福、全球、國華、安聯、

    中泰、宏泰、美國人壽、大都會、南山、國泰、三商美邦...

    旺旺友聯、華南、新安東京海上、富邦產物、泰安產險

    明台、新光、台壽保、兆豐、友邦、新光產物、美商安達...

    在內超過30家的產壽險公司

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    本人有各家公司主推商品(醫療,壽險,癌症...)的比較表

    歡迎索取 供您參考~比較

    以免你在知識+看到太多數字的回覆與建議書

                      眼花撩亂 謝謝!

    託保險經紀人購買保險商品,具如下四大優勢:

    一、商品選擇的多樣性:

    提供客戶多家保險公司的商品搭配,確實迎合需求。

    讓客戶的投資與保障,都能獲得最大的效益。

    二、核保理賠的客觀性:

    站在客戶立場,爭取保單合理權益。申請理賠時,

    做為客戶的顧問,及與保險公司談判理賠事宜,

    免除弱勢客戶困擾。

    三、高額保障的方便性:

    透過保險經紀人分保安排,客戶可擁有較高保障的保額,

    還可減少體檢的困擾。

    四、專業服務的代理性:

    根據保險法第九條之定義,得知保險經紀人是客戶

    的代理人, 非保險公司的代理人。

    所以可以透過經紀人公司~把好的商品一次買足

    而不是在A公司買到好的a-1商品

    卻把b c d給買貴了 卻不夠完整

    這是A公司的保險業務員~~~一定不會告訴你的事實

    真的做到~全方位的保險與理財規劃

    用愛~傾聽您的心

    用心~保護您的愛

    ※也感謝大家的支持與愛護 

    使本人曾分別獲得yahoo知識+

    保險分類高手(第1-3名)的殊榮~將繼續秉持著 

    ※誠信負責 ※專業規劃 ※永恆經營的信念

    繼續為大家服務與建議

    免費:

    保單健診、理賠申請、產壽險諮詢、理財規劃、

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  • 1 0 年前

    如果能保證自己一輩子都不會有疾病~~~那就不要買ㄌ!!把錢存起來就好!

    買保險等於把風險賣給保險公司!!

    至於定期跟終身~~~~各有優缺點啦!!一個字"賭"

    賭看看會不會活超過75歲or會不會繳費期間就先走一步.......

    見仁見智!!每個人說的都對也都不對~~~

    觀念問題而已~~~~提供你做參考

  • 1 0 年前

    是的。以上您說的都的確沒有錯。

    一年期的保險多是保到75歲。沒錯。至於白繳的問題也對,但待會

    兒補充。

    75 歲以後的確會用到很多醫療的錢,而且可能都不是小錢。譬如一

    次手術要用到八萬,如果存錢就要八年每年存一萬,但一次手術就

    用掉了。的確很可怕。這種可怕的開銷,最好找到三百萬左右的額

    度的保險,才能確保。記得要買「終身型」的才好。

    您的顧慮也很實際,住院一天1000元,也沒怎麼用途。這個問題,

    當然眼前就是把它加倍,加到2000元。配合健保,以及「實支實付」

    型(後面說明)的醫療險,再加上防癌險或重大疾病險,大致就差不多

    了。大致來說,一天1000元的,大約保費一天要繳35元,差不多是

    一杯 7-11 咖啡的錢。2000元的,您一天要省下兩杯咖啡的錢就是了。

    至於現在大多數治療都有健保,但如果遇到健保不給付的手術方法

    (如某些新的雷射手術),或者昂貴的材料(譬如塗藥型心臟血管

    支架),這些的自付額都是六萬八萬十萬以上。這時上述2000元的住

    院補貼的確絕對不夠。那麼「實支實付」型醫療險就可發揮功用。

    這種「實支實付」型的價格還好,差不多一天 8, 9 元就可以了。只

    可惜因為這種開銷實在太大了。多半只保到75歲。如果您找到也有

    終身型的,當然相對保費會貴很多。

    一個折衷的辦法是,上述住院的,和實支實付的兩種都買。那麼在

    75歲以內,兩者可以發揮雙重保障。這樣每天仍還不到 100 元。

    其他則用防癌等來再補強,例如防癌的住院又有 1000 或 2000,那

    麼加上原來的住院險 2000,那萬一是癌症住院的話,就有 3000到

    4000了。而且癌症手術也有另外給付。意外險也一樣,可以是意外

    受傷時住院再補 1000 到 2000,那就有 3000 到 4000 元了。

    這樣搭配起來,而且趁您還年輕時,應該一天可以不到 100 元,或

    者 100 元出頭一點點的。到了 75 歲以後,只有「實支實付」的那

    一部份失效了,但是仍然整體的保障還不錯。這是一個在保障和巨

    額保費中折衷的辦法。

    順便想補充說明一下所謂的「白繳那些錢」的意思,希望您能比較

    釋懷一點。保險的原理就是互助。先拿兩個例子來說,記得曾經看

    過報紙上說,開砂石車的運將們,有時也的確很小心了,但是也有

    可能是偶而不小心,也有可能是真的因為工作時間型態太累了,仍

    然有時不免會傷到人。但是運將們真的也不是很寬裕,能夠負擔不

    小心傷到人時的大筆賠償,真的傷了人,賠償也不能不賠,但自己

    可能又半輩子兩輩子都賠不起,。於是大家就想出來,大家都一人

    出一些錢,將來誰遇到了事情,就把這筆錢拿去賠,這樣的互助。

    醫護人員也有類似的情況,有時是無意或很難避免地造成了病人的

    損害,所以有醫護人員的責任保險。大家出小錢,集成大錢後,給

    有事的人用。所以,歷來所交的這些錢,原則上是集中給了有事的

    人。當然,從一個參與這種互助,但沒有發生事情的人的角度來看

    ,的確說「白繳了」也是沒錯的。這種想法值得理解,但如果看開

    一點,是幫了有事的人,可能您會稍微覺得有點價值了。我個人交

    健保錢的時候,也經常幾個月沒看病。但想想,「施比受有福」,

    在選擇之下,我還寧願是白交錢的人,給別人去看病,能不要的話

    ,還最好不要是領錢的人。

    您的那些錢沒有真的「白繳」的。許多躺在病床上的人已經受到了

    您的間接照顧。

  • 1 0 年前

    遠雄寶寶-vivien-★無上限終身醫療推廣小組★

    你好:

    其實買醫療險是為了可以轉嫁現在有可能發生與產生的醫療費用,而終身型的醫療險與年期型的醫療險累計總保費上與保障期間是較具優勢的.現在醫療技術發達而延長了人類的壽險,限期繳費保障終身是最好的規劃 ,且更重要的是避免日後因曾疾病住院被除外或加費承保的情形產生, 最好能即早為自己投保完整的醫療規劃。

    錢會變薄沒錯,但你現在不先為自己規劃,以後再規劃也等於是需要花更多的保費,且提早規劃即享有保障轉嫁風險.

    推薦給您遠雄人壽是業界唯一獨家銷售,第一家核準上市理賠無上限終身醫療的保險公司,理賠無上限的終身醫療理賠項目完整包含病房與手術、保費最便宜、最大的優點在於無理賠額度的限制。

    請提供你的年齡與預算方便計算保費與規劃內容給你參考!!

    【遠雄人壽vivien -有問題歡迎諮詢】

  • SC
    Lv 7
    1 0 年前

    你說的沒錯, 定期的這種附約型確實是有保才有賠, 沒保沒賠, 沒賠也拿不回原來的己繳保費.

    但現在有終身醫療則是有還本的機制. 你二者差別是繳費當時的$$$多寡. 一個分更長期但每次費用較少, 且可隨時出走. 另一個是集中在20年內付, 但無法隨時出走否則全部失效. 這也是目前醫療的保全規定. 各家皆同.

    故, 我仍會建議以終身醫療為主, 至少保障是較完整且期間又長.

    商品特色 & 解說:

    1. 終身醫療險: 安心保&安順 (皆以日額$1000計算, 為手術120~180萬 +手術有1455項保障, 手術等級: 1.25~80倍 及住院250~375萬終身型, 而實際上這二項以30歲男性的20年總繳保費含轉帳折扣後是$43萬3422元, 以少少的$$來做 8.5倍~12.8倍的高保障. 若終身都沒理賠, 則總繳保費*1.05返還之, 若有則再扣除後返還餘額) 屬保本&終身型的. 含門診&處置手術& 慰問金. 對現在的 H1N1亦有理賠唷2

    且安順更有"7重大疾病+8特傷"的保障+保費豁免.此重疾包含癌症. 只要診斷確定則馬上理賠10萬(僅一次),且不須再繳續期保費. 比起您另外還要再單獨投保 重疾險 則又是可省下不少$$$.

    **「7重大疾病」項目:1.心肌梗塞 2.冠狀動脈繞道手術 3.腦中風 4.慢性腎衰竭(尿毒症)5.癌症 6.癱瘓7.重大器官移植手術。

    **「8特定傷病」項目:1.心臟瓣膜手術 2.主動脈手術 3.帕金森氏症 4.重度燒燙傷 5.良性腦腫瘤6.再生不良性貧血 7.脊髓灰質炎 8.嚴重頭部創傷。

    2. 意外險: 全方位+全心+好骨力 (分屬意外 &疾病/傷害型的保障, 以及限額可補部份健保缺口. 意外險種的部份, 則有免費擴大傷燙/航空交通/火災…等事故1~3倍不等, 而好骨力是保障因意外骨折的保障3%~60%高保障但保費低廉 )

    (附約是可用產險去做意外險, 保障差不多, 且保費約 $1500~2000/年, 產險的優點是: 保費低廉, 缺點: 隔年不保証續保唷. 但壽險附約則剛好相反, 且保險年限最高只至75歲, 尤其當有重疾狀況發生時.)

    產險端的 "世紀金鑽"--個人意外綜合險.

    X專案-----死殘: 100萬 / 特定事故(航空/海陸): 500萬 / 第三人責任險/ 傷害醫療 (實支付/日額擇一) /特別看護:$10萬

    (尚有y, z, w 專案可選擇, 差別在於死殘的理賠等級不同)

    保費: 1~3類為: $1500/年 (14~65歲適用)

    無保費優惠: X  (因為僅適用於壽險端)

    保費優惠: (僅適用壽險端)

    1). 轉帳 or 以有國泰帳戶+國泰信用卡 則可享1%優惠 (但國泰卡則前3年可再享紅利2倍累積, 白金卡更多享有0.5%的現金回饋供選擇)

    2). 若符集彙件標準: 則可再享1~2%優惠

    3). 除了以上1&2 二點之外, 有些險種還有高保費優惠可享 , 可另外再扣除唷.

    以上, 若您有任何問題 , 也歡迎您再來信詢問 (或索取建議書其內有詳細解說). 也很高興為您服務~ 

    Sandy/ 國泰 (日日行一善 時時發善念 秒秒皆喜悅 快樂又自在 處處結善緣 ^__^) 保險! 無絶對好,但有相對較好.

    (以上資料來自自己的用心 & 誠心)

    參考資料: SC + 電腦週邊急救團
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