貸款的還款計畫 萬分懇求

各位大家好 最近在整合家中財物時 發現目前有幾筆貸款要還

可是因為很分散 且利率不一致 不知道要怎麼還 會比較省錢 所以來這裡請教各位

雖然並不是很多 可是對我們這種(全)家庭年收入不到50W的小家庭 是非常斤斤計較的

懇請好心的大大們能幫忙解惑

以下五筆便是目前的借貸金額跟利率

甲. 本金 = 41532 , 利率 = 6.9 % ( 本來是9****多 後來先將存款還了一筆 所以剩 4W 多 )

乙. 本金 = 73548 , 利率 = 6.9 %

丙. 本金 = 42826 , 利率 = 6.5 %

丁. 本金 = 30194 , 利率 = 6.9 %

戊. 本金 = 20975 , 利率 = 4.5 %

------------------------------------

本金和 = 209075

註: 利息全部都是以年計算 超過一年才會滾入本金

OK 基本上我知道 一定先從高本金高利息的開始還 也就是 "乙" 這是無庸置疑的

那我的問題如以下 凡請各位耐心看完

1.

我問過銀行員 這五筆該怎麼還比較好 她是跟我說 "每次還款時 先將全部利息(五筆利息)還清 然後將多餘的金額再去繳其中之一本金 從乙開始還"

PS: 是五筆利息喔 不是把錢平分去攤還五筆本金

剛開始我覺得很像有道理 可是回去想想後 覺得有點不對勁 如果每次還都要先還利息再去還本金 那這樣的話 還的本金不就減少了嗎? 這樣子它下次不就還是滾出高的利息

如此的話 倒不如我先專攻其中一張來還 至少那張本金減少後 以後那張滾出的利息也會變少很多 不是嗎? 當然我知道 其他張的利息也依然在滾

可是我計畫一年內一定要全部還完 即使事與願違 我只要不讓利息超過一年滾入本金 也就是在第11個月的時候 先把剩下幾張借款的利息一次全部繳清(反正就是別讓它滾超過一年就是了)

這樣是不是會比較省? (先專攻單一張的 高本金高利息 的本金+利息 會比銀行員說的每次先還五張利息 再把剩下錢去還 高本金高利息的 方式好很多??? )

這會不會跟我每次環款的錢 也有關係 我預定能夠環款數是 7000 ~ 20000 左右

我想 這畢竟要精算 才能了解 可是一看到那麼多數字 已經腦瘀血了我

請專業的PRO們 幫我看一下

2.

第二個問題 是從第一個衍伸出來的 也就是我選擇自己的方式 "先專攻單一張的 高本金高利息 的本金+利息"

那問題就來了 從五張帳本來看 一定是先還 "乙" 的 可是跟 乙 一樣 利率=6.9%的有其他甲跟丁兩張

那這樣的話 我一張一張環 總有一天乙的金額一定會跟甲一樣 那這樣的話 是不是代表這時候!!!

甲跟乙 就同時還款 ( 也就是還款金額拆兩半 "同時還" 本金+利息 ) 因為乙變得比甲少 倒不如就同步

然後甚至到跟丁的本金一樣時 也如同一般???

還是說 我先把 最高本金高利息的 "乙" "還清"之後( 也就是 乙 = 0 )!!! 再去還 第二高的 "甲"

然後依此類推 逐一擊破

因為我自己有把數目縮小來假設過 發現 第二個方法(逐一擊破)會比較省耶 !

我檢查了一下 思考可能的結果是因為 如果按照前面的方法 當甲乙本金一樣時 雖然利率一樣

可是每次還的錢畢竟都是有限 如果同時還 也要同時先付兩筆利息 所以兩邊能還的本金也就變少了

下此滾出的利息也一樣高 所以 逐一擊破 的方法 利息就會少一點

當然 我知道這可能又要精算 才能得知結果了

這就又讓我搞糊塗了 是因為不同情況 會衍伸不同的效果嗎? 例如 還款的金額? 或是 本金的大小?

3.

再來

假如 我現在能借到一筆 4.5 % 的利率 (也就是跟 戊 一樣的利率) 且一次還清

也就是人家說的低利率來還清高利率的方式

但問題又來了 跟前面類似的原理情形 我債務整合之後 的確 利息變低了很多 可是!!!

考慮到 我每次還錢都必須先還利息 再去還本金耶 ( 本金和 = 209075 , 利率 = 4.5 % , 年利息也就是 = 9409 , 月利息 = 784 )

也就是說 每次還錢都要先還 784$ 再去還本金 這樣子 真的會比我 "逐一擊破" 還款的方式 好嗎

因為 雖然 "逐一擊破" 剛開始在還時 6.9% 利率高 但至少都有還到本金 下次利息也會變少 爾後 利息就會越來越少了

( 當然 我知道逐一擊破時 其他張利息因為暫時沒還 也依然再滾 所以又要精算才知道? )

還是說 不同的情況不一樣

如果說 能借到的是 5.5 % 5 % 或是 更低的 4 % 3 % 是不是情況又不一樣了呢

已更新項目:

以上就這三點 原本應該是簡單的問題 被我自己搞得很像很複雜 實在焦頭爛額了

總覺得 應該是我自己觀念有問題

連問題都不知道能不能讓大家能理解我的意思 (希望能稍微仔細喘揣摩一下 我盡力了 不清楚 可以再詢問)

希望能或專業人士幫我忙一下 萬分萬分萬分的感謝!!!!!!!!! 即使是提供意見也好

PS: 最後 所以 最好的環款方式是 ( 或是順序是 )?????????

2 個已更新項目:

PS: 懇請各大金融業者大大們 別在這裡打廣告 拜託拜託

我是真心要努力還債的 不想越搞越頭大 感恩

3 個已更新項目:

再次拜託 請別在這裡打廣告 我真的不需要

我只想知道怎麼樣才還得省錢 還得聰明

畢竟這部是甚麼大數目 不想在外面又亂借 結果利息付得更多

至於借錢地方 我還是有的 勞保 4% 保險 4% 原住民貸款2% (雖然我不是 但我朋友義氣相挺 OK 特意將這點說出來 只是希望幫助有需要的人 可以保命的地方其實很多)

再說 我家沒甚麼值錢的東西 抵押當鋪 對我是絕緣體

除非有 4% 以下的銀行在做優惠活動 且還款自由 沒甚麼放寬期 一堆條件的

謝謝你們

4 個已更新項目:

TO : (免費)車貸諮詢/申辦服務

謝謝你 是目前唯一會認真回答我的問題

只是想請問 為什麼一次還清會比較省錢呢

像我說的 一次還清 雖然利率較低 但本金也因此比較大 每次滾出來的利息也會變多

且得先還利息在還本 這樣一來 本金還得速度就變少了 下次利息也還是很多 部是嗎

這樣會比較省嗎

5 個已更新項目:

回 (免費)車貸諮詢/申辦服務:

很高興您又抽空來幫我回答 很感謝 真的

其實 你的說法正是我矛盾的部分 OK 先照大大的說法我來提出問題喔

"月付款才繳5~6000元" 這也要看他必須繳幾期 才能算出總利息到底支付出去多少!!!

而且這樣一來 我每次還的錢都是固定金額 可是因為我收入可能不太穩定 有可能因為接到CASE 所以能還的錢就變多了一些 照我的方式還款 部是比較活嗎

還有 "總利率是32.1%" 這跟總利率有關係嗎 因為利息是分開來滾的呀 不會說一次就*0.321 那麼大

我才疏學淺 對財金的部分真的很不懂 我個人覺得很像怪怪的

6 個已更新項目:

再者 針對一次整合結清 我後面的補充說明意思 我用舉例可能比較清楚

假設我現在每個月只有1000元 可繳還 且一次貸款的利率設定為 4%就好

一個月利息= (209075*0.04)/12 = 697 元 結果我還到本金的部分竟然只有 1000-697=303

但是相對的 選擇單一來還的方式 先還乙項目 它一個月的利息=(73548*0.069)/12 = 423 元

而我還到本金的部分就有 1000-423=577元

這樣來看 我能還到的本金比較多 不是嗎 這樣一來 她下次的利息就會變得比較少了

7 個已更新項目:

利率那個部分 我們晚點再討論吧

我想我應該先說明 我這五筆都是保險貸款 還款方式比較自由 可隨時還 不限時不限金額

且規則很簡單 每次還款金額 必須先扣除該筆利息後 剩下的金額才能扣還到本金 只要有還到本金 下次利息則重新計算

例如: 一個月後 我今天有1W 選擇乙來還 先扣除掉利息部分 (73548*0.069)/12=423 , 10000-423=9577

剩下的9577才能還到本金 = 73548-9577=63971---> 剩下的本金

下次的利息,因為本金減少 又重新計算 = (63971*0.069)/12=368

8 個已更新項目:

我想 這樣您清楚多了 所以這就是沒找銀行的原因

1.利率過高 2.還款不自由 如我前面所說 搞不好今天我有筆大CASE 就可早點還 不會因為被綁死 搞不好可以省更多"利息錢"

而且有些銀行甚至會有放寬期 就是要賺你利息錢 (所以不想被坑)

檢討後 發現原因很簡單 因為我很快就還到本金 且讓本金快速縮小

9 個已更新項目:

所以 這就是我的問題所在了 今天 相反的 我是5筆帳 我真的要整合嗎 如果要整合我利率應該多低 才會有省錢呢?

那我不整合 我這五筆該怎麼交叉來還 會更省錢??

10 個已更新項目:

後面四行 沒剪貼好 我重新貼上

另外真對我的想法 我想出比較好的舉例方式了

假如我有單一筆的借款(50W) , 利率(假設 = 20 % ) 且每個月還固定金額

假設今天我從兩處借錢把它拆成兩筆( 30W + 20W )來還 (且照我之前說的擇一來還先選30W) 且利率一樣 ( 20 % ) 每個月還固定金額也是依樣

仔細精算之後 會發現後者是更能夠省掉利息的錢 大大可以縮小例子自己算算看 真的!!!

檢討後 發現原因很簡單 因為我很快就還到本金 且讓本金快速縮小

11 個已更新項目:

所以 這就是我的問題所在了 今天 相反的 我是5筆帳 我真的要整合嗎 如果要整合我利率應該多低 才會有省錢呢?

那我不整合 我這五筆該怎麼交叉來還 會更省錢??

12 個已更新項目:

謝謝你一直關心我的問題 雖然沒有解惑 可是揪甘心

至於還款順序 應該是 "丁甲乙丙戊" 看起來最佳

還有 "5%左右的貸款來一次結清" 這個真的要精算才知道 不然說真的把本金集中 滾出來的利息是很可觀的

本金會還得很辛苦 因為一直在付利息錢 且不自由

詳細情況 跟觀念釐清 我在另外一邊跟大家討論出結果了 您可以參考 也許他日會有些許相同可用之處 (當然 我是說正向的存款啦 ^^)

http://tw.knowledge.yahoo.com/question/question?qi...

3 個解答

評分
  • 最佳解答

    小弟卓見是:申辦一筆貸款來將20幾萬全部結清之後,專心的來還單一筆貸款,這樣是最正確也最輕鬆的方式,既不用每次要繳款時跑銀行去繳費,也可以省下許多時間跟不必要的支出。

    相信整合信貸你應該是詢問過了,如果銀行因為你的負債比而不核准給你的話,你可以利用名下或家人有資產(房子或汽車)來申請擔保品貸款,這樣不僅可以提高核准率也可以將你的債務做一次整合喔。

    (以上建議提供給你參考)

    **因為只對你的問題做重點的回覆,所以沒有長篇大論的敘述,希望可以對你的問題有幫助到〜@@礙於知識+無法敘述太詳細,如有其他的問題須詳細的解說,可以點我大頭〜透過寫信功能或加入LINE的線上討論功能來做更詳細的說明(非代辦\免服務費),謝謝^_^

    2013-06-26 15:49:43 補充:

    先撇開利率部份不說,一次整合結清20萬來計算每月的月付款才繳5〜6000元而已,怎麼算都比你現在多筆債務繳的總額還低吧,貸款負債一樣,但是一筆跟多筆的月付就是不一樣。

    因為你五筆的總利率是32.1%ㄝ,你算的這麼精,難道沒有算到這一點嗎?

    不是要推銷你辦理任何貸款,只是給你一些基本觀念,只要能減輕月付,都是對生活上會有一定的幫助,算的太仔細不一定是最正確的喔^_^

    2013-06-27 09:04:52 補充:

    你好:不是您才疏學淺,而是含義太深,小弟尚未了解你發問的真正含義為何!

    利率部份確實是分開計算沒錯,但是就是分開計算才要加總起來,難道說假設(你有兩張信用卡,單張循環利率20%,難道說只能還一張而已另一張的利率可以不用算嗎?因為是兩比債務,所以這也是你每月都要付出的利率喔)

    @@再說銀行都是定額幾付,雖然本金減少但是月付款不是都一樣嗎?從第一期開始到最後一期繳款的金額應該都不會改變,除非中間有大筆金額去做部份結清,這樣才有可能改變爾後的月付款。

    想了解你那些本金數字是怎麼計算的(銀行報給你的或是您自己計算的呢)?

    @我只了解觀念,對於數字的計算無法像善惡兄一樣精細。

    2013-06-27 21:33:32 補充:

    原來如此,我終於清楚了。

    那麼我建議還款的次序是(乙、丁、甲、戊、丙)因為乙的本金多利率高,戊則是本金最低,可以盡快處理掉就不在付利息了。

    因為保險貸款如你所說可以隨時還款,想還多少就還多少,所以可以不用整合了,不過債務還是一直掛著。

    借用你朋友的情義相挺去申辦5%左右的貸款來一次結清也是很划算,不過就要按月的繳納了><*但是還是很便宜啦。

    2013-06-28 10:19:41 補充:

    嗯,你有正確的理財觀念,我相信這些小小的債務問題你一定可以很快就可以找到最好的平衡點囉,也感謝你提供相關的資訊給我^_^

  • 匿名使用者
    7 年前

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    加油!加油!加油!加油!

  • 8 年前

    這應該是小學概念題吧...

    較佳還款次序:

    丁-甲-乙-丙-戊

    高利率先還, 同利率者先還清本金最低者.

    當然, 整合債務後再清償是比較好一些.

    什麼...

    "五筆的總利率是32.1%"

    "建議還款的次序是(乙、丁、甲、戊、丙)"

    戊 怎麼看都應該是最後償還才對.

    哪來總利率是32.1%? 利率是這樣算的嗎?

    貸款100萬 年利率1%, 拆成100筆還款, 總利率豈不變成100% ? 要還200萬??

    當然還是1% 啊!!

    連利率是什麼都不懂還出來亂放貸.

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